金融監督管理委員會(金管會)宣布實施實支實付保險改革，原本接受實支實付醫療險副本理賠的保險公司也開始陸續停止銷售這類保險產品，造成市場上掀起了一股購買熱潮，保戶們紛紛搶在停售之前購買保單。日前只剩下安聯人壽、台銀人壽兩家，還沒買到的民眾，可以諮詢身邊的保險業務專員。
可以接受實支實付副本理賠只剩這2家
金管會於2023年12月28日宣布實支實付醫療險改革，從保誠人壽開始，一路到全球人壽、台灣人壽等7間人壽保險接連發出實支實付保險停售的消息。
截止目前人壽保險公司公文，剩下《安聯人壽》與《台銀人壽》受理副本理賠的實支實付保險規劃。
安聯人壽實支實付 (HMR1)
安聯實支實付不能單獨購買，要跟一張主約保險一同規劃才可以。而根據費率表顯示，安聯人壽的實支實付保險，每5年會調整一次費率。
- 保險金額 : 最低500元，最高5000元
- 投保年齡：0-75 歲。
- 續保年齡:最高75歲，保證續保。
- 條款寫法：概括式。
- 理賠申請：副本理賠。
- 疾病等待期：30 天。
- 非健保給付：實際支出 x 70%。
- 住院雜費：住院超過 30 日以上，會增額理賠。
安聯實支實付理賠項目:
| 型別 | 給付項目 | 金 額 |
|---|---|---|
| 實支實付型 | 每日病房費用保險金限額 | 3,000 |
| 實支實付型 | 住院醫療費用保險金限額 | 90,000 |
| 實支實付型 | 每次手術費用保險金限額 | 480,000 |
| 日額給付型 | 每日住院保險金額 | 3,600 |
台銀人壽實支實付 – 金安心住院醫療健康保險附約 (1Q)
本保險不能單獨購買，要跟一張主約保險一同規劃才可以。而根據費率表顯示，台銀人壽的實支實付保險，每5年會調整一次費率。
除了醫療險的保障，台銀人壽的實支實付還包含了特定手術醫療保險金與意外第一級、第二級失能器材購置保險金，算是CP職蠻高的產品，不過保額相較安聯人壽較低，保戶們要自己評估哪一種保險內容適合自己。
- 保險金額 : 1000元為一單位，最高三單位。
- 投保年齡：0-70 歲。
- 續保年齡:最高85歲，保證續保。
- 條款寫法：概括式。
- 理賠申請：副本理賠。
- 疾病等待期：30 天。
- 非健保給付：實際支出 x 70%。
- 無理賠紀錄增值金：2年以上無理賠紀錄，理賠金額增值20%。
- 意外傷害第一級、第二級傷害失能器材購置保險金：不管投保幾單位，皆理賠10萬。
理賠項目:
| 型別 | 給付項目 | 金 額 |
|---|---|---|
| 實支實付型 | 每日病房費用保險金限額 | 3,000 |
| 實支實付型 | 住院醫療費用保險金限額 | 150,000 |
| 實支實付型 | 每次門診手術費用保險金限額 | 10,000 |
| 日額給付型 | 住院醫療日額保險金 | 3,600 |
| 日額給付型 | 住院療養日額保險金 | 1,500 |
| 定額給付 | 每次門診手術定額 | 1,000 |
| 定額給付 | 特定手術醫療保險金 | 30,000 |
| 定額給付 | 意外第一級、第二級失能器材購置保險金 | 100,000 |
醫療實支實付是什麼?
又被稱作《限額給付》，是一種常見於定期醫療保險中的賠付方式。在此類保險中，保單約定了一定的保險金上限，保險公司會根據持保人提交的醫療收據進行賠付，賠償額通常與實際支出相等，但不超過約定上限。
金管會造成實支實付保險停賣原因
在之前，保戶向第一家保險公司購買實支實付醫療險時需使用收據正本申請，向第二家以上保險公司購買相似保險產品時，則可用收據副本。
對保戶而言，雙實支的好處，就是第一家的理賠金可以彌補花出去的醫療費用；而第二家以上的理賠金，可以拿來補充第一家陪不夠的額度，或是做為看護費、工作收入中斷等沒有收據無法理賠的損失。
然而有些保戶為了領較高的保險金，沒事跑去住院或是浪費醫療資源；而保險公司為了減少損失，依照風險管理逐漸調高醫療險保費，長期來看，這讓保險市場進入一個壞的循環。
金管會這次大動作的調整保單理賠內容，主要是要讓保險回歸損害填補原則，避免保戶為了保險金沒事去住院。未來市面上的保險公司，可能會限制保戶只能買自家的保單做為第一張醫療險實支實付，或是在保額與保費上做調整。
結論
金融監督管理委員會為了強化保險產品的核心保障功能，正著手於實支實付型醫療保險的規範，以確保其更加貼近損害賠償的原則。
雖然目前尚未明確公布新制的細節，市場上提供此類保險的人壽保險公司已經不多。儘管如此，民眾仍有機會購買到實支實付的醫療險，從而有效地保障自己的權益。
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為何多家保險公司的實支實付險要下架？
為了因應改革實支實付落實損害填補的原則，不接受副本理賠，另一個則是怕這時的末班車上車潮有道德風險疑慮。
什麼是正本理賠？什麼是副本理賠？
正本理賠，亦即只接受醫院開出的收據正本，才能獲得理賠，副本理賠則是可用收據的影本申請理賠。
這次實支實付險下架潮後，我還買得到實支實付險嗎？
手上一張實支實付險都沒有的民眾，還能在國泰、富邦、新光、中壽（凱基人壽）等多家壽險公司買得到，但倘若手上已有一張實支實付險的，則依29日下班前銷售通路接到的通知，只剩台銀人壽、安聯人壽能買到。
下架商品的這些壽險公司，還會再推出新的實支實付險嗎？
應該會，但若推出新商品，就只限受理正本理賠。
我之前買的實支實付契約會不會受影響？
金管會已表明「不溯及既往」，保戶權益不受影響。
