實支實付新制將於 2024 年 10 月上路！你知道新制改了什麼嗎？本文將整理實支實付新制內容、影響以及比較等完整資訊。
2024實支實付新制10月上路！
實支實付新制將於 2024 年 10 月上路，也就是說從 10 月起，民眾新投保的「意外實支實付險」與「實支實付醫療險」皆要以收據正本理賠，不溯及既往。
實支實付舊保單只銷售到 6 月底，7 月之後買的都是實支實付新保單喔！
*新制不溯及既往，意思是舊制度時期購買的實支實付，還是可按照原規定進行理賠申請，但 10 月上路後的實支實付新制就不可以。
實支實付是什麼？
實支實付的意思就是「花多少醫療費，就理賠多少保險金」，包括病房費、器材費以及雜費等費用。但實支實付是依保單上的保險金額進行給付，是否能全額支付，要視投保額度而定。
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實支實付新制的內容？
實支實付新制內容為從2024 年 10 月 1 日開始停止受理副本理賠，並且不能超額理賠，理賠金額以醫療總花費為限，但可以用「差額」理賠。
舉例：你有 15 萬的醫療花費，並有兩張實支實付，你向兩家保險公司進行申請，某一家如理賠 10 萬，那另一家最多只能理賠 5 萬，此外同一器官的手術最多只能理賠一次。
為什麼實支實付要改革？
實支實付改革原因為自 2007 年開放民眾可副本理賠時，卻出現「超額理賠」及「過度醫療」的情形，因此決定實施改革。以下是舉例：
- 超額理賠：假設醫療花費共 5 萬，但民眾投保了 2－3 家實支實付險，並向每一家都請領理賠，最後獲得總共 15 萬的保險理賠金，獲取不當得利。
- 過度醫療：醫療院所為市場競爭，推銷民眾自費醫療項目，讓民眾多花不必要的醫療費，再用實支實付進行理賠申請，造成過度醫療。
實支實付新制的影響？
以下是實支實付新制可能會造成的影響：
- 在理賠審核上會更嚴格：金管會可能在理賠審核上採取更嚴格的措施，保障保險制度的公平和可持續性。
- 保險公司限制投保家數：若你已經有一間投保的保險公司，接下來其他保險公司可能會不受理投保。
*在副本理賠實支實付方面，不少保險公司很早就停止銷售，所以這部分應該不會有太大的影響。
實支實付種類比較：意外險、醫療險
實支實付分成「意外險實支實付」以及「醫療險實支實付」兩個種類，以下整理了這 2 種實支實付的比較：
| 實支實付種類 | 意外險實支實付 | 醫療險實支實付 |
|---|---|---|
| 給付條件 | 因意外事故而產生的門診、住院、手術， 且醫療費用超過健保給付範圍。 | 因疾病、意外事故產生的住院、手術， 且醫療費用超過健保給付範圍。 |
| 理賠項目 | 住院、醫療雜費、自費醫療器材、手術費用等， 依各家保單公司規定為準。 | |
| 購買限制 | 兩種實支實付最多各買 3 張，總計最多 6 張實支實付保單。 | |
實支實付新制－4大醫療險注意事項
醫療險注意事項1：不再接受副本收據理賠
從 2024 年 10 月開始將不接受副本理賠，雖不朔及既往，但副本理賠的商品將走入歷史。每家保險公司、每一張保單的理賠規則不同，購買前一定要先和保險業務員確認。
醫療險注意事項2：選擇「概括式」條款保單
「概括式條款」是用「範圍」來訂定理賠的方向，把不予理賠的項目列出後，其他項目皆理賠。
此條件可以讓理賠範圍較廣，只要保單上有寫到「超過全民健保給付之住院醫療費用」就為概括式。
醫療險注意事項3：保單是否有健保 2-2-7 條款
假設保單條款有寫出手術理賠範圍是「健保 2-2-7 條款」，那麼在健保 2-2-7 條款內列表的所有手術項目，一但發生就會理賠。
如保單條款未寫這個項目，那就要注意實支實付手術理賠範圍，因為許多手術不需住院，只要透過門診即可手術，所以要注意理賠有沒有涵蓋到門診手術。
醫療險注意事項4：是否保證續保
實支實付醫療險在市面上大多為「保證續保」附約型的定期險，但也有保險公司推出不保證續保產品。
所以投保前，需要注意有沒有保證續保、最高投保年齡限制為何，當然可以投保的年齡越高越好。
結論
2024 年 10 月上路的實支實付新制要求新投保的「意外實支實付險」和「實支實付醫療險」只能以收據正本理賠，並且不再接受副本理賠。
這一變革旨在確保保險理賠的公平性，實現「損害填補」原則。民眾在購買保險前，需仔細了解新規定，確保選擇合適的保單，以避免未來理賠糾紛。
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